Nợ thẻ tín dụng quá hạn bị ngân hàng bán cho công ty mua bán nợ đòi gắt gao: Cần xử lý thế nào cho đúng luật?

Chào bạn, tình trạng nợ thẻ tín dụng quá hạn chuyển thành nợ xấu nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) và bị chuyển giao cho các đơn vị xử lý nợ diễn ra khá phổ biến. Vụ việc cơ quan chức năng triệt phá các công ty mua bán nợ gần đây là lời cảnh tỉnh cho các tổ chức thu hồi nợ biến tướng, sử dụng chiêu trò khủng bố tinh thần.

Dưới đây là các phân tích pháp lý và hướng dẫn giải quyết an toàn, đúng luật cho trường hợp của bạn:

1. Ngân hàng có quyền bán nợ thẻ tín dụng không?

Theo Thông tư 09/2015/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng như TPBank hoàn toàn có quyền bán các khoản nợ xấu cho các tổ chức có chức năng mua bán nợ hợp pháp (như VAMC hoặc các công ty mua bán nợ thành lập theo Nghị định 69/2016/NĐ-CP). Khi ký hợp đồng mở thẻ tín dụng, điều khoản về việc ngân hàng được quyền ủy quyền thu hồi nợ hoặc chuyển nhượng khoản nợ cho bên thứ ba luôn được cài sẵn trong điều khoản chung mà khách hàng đã chấp thuận.

2. Hành vi đe dọa và tự ý nâng khống lãi phạt có đúng luật?

• Về hành vi đe dọa: Luật Đầu tư hiện hành đã cấm dịch vụ đòi nợ thuê. Các công ty mua bán nợ chỉ được phép hoạt động theo phương thức dân sự. Mọi hành vi như gọi điện quấy rối người thân, nhắn tin đe dọa tính mạng, bêu riếu hình ảnh lên mạng xã hội, gửi giấy báo giả mạo cơ quan tố tụng đến nơi làm việc đều có dấu hiệu vi phạm hình sự (tội Đe dọa giết người, Làm nhục người khác hoặc Cưỡng đoạt tài sản).
• Về mức lãi và phí phạt: Khoản nợ gốc chỉ phát sinh lãi và phạt theo đúng hợp đồng tín dụng ban đầu đã ký với ngân hàng và phải tuân thủ trần lãi suất theo Bộ luật Dân sự. Bên mua nợ không có quyền tự ý đặt thêm các loại phí quản lý, phí phạt vô căn cứ để đội nợ từ 45 triệu lên 90 triệu mà không có bảng kê chi tiết minh bạch.

3. Các bước xử lý để tất toán và bảo vệ bản thân

1. Xác minh tình trạng khoản nợ tại ngân hàng: Hãy liên hệ trực tiếp tổng đài hoặc đến chi nhánh của TPBank để kiểm tra xem khoản nợ của bạn là bị bán đứt (bán nợ) hay ngân hàng chỉ ủy quyền thu hồi nợ cho công ty đối tác. Nếu là ủy quyền, bạn vẫn có quyền nộp tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng để tất toán.
2. Yêu cầu văn bản pháp lý hợp lệ: Nếu khoản nợ đã thực sự bị bán đứt, yêu cầu bên đòi nợ cung cấp: Hợp đồng mua bán nợ giữa ngân hàng và công ty, Giấy giới thiệu của nhân viên, Bảng tính chi tiết dư nợ gốc và lãi phạt. Tuyệt đối không chuyển tiền vào tài khoản cá nhân của bất kỳ nhân viên thu nợ nào.
3. Chủ động đàm phán phương án trả nợ: Các công ty mua nợ thường mua lại nợ xấu thẻ tín dụng với giá chiết khấu rất sâu (thường chỉ 10% – 30% giá trị nợ gốc). Do đó, bạn hoàn toàn có lợi thế đàm phán: Đề xuất thanh toán một lần toàn bộ nợ gốc (45 triệu) để được miễn giảm 100% tiền lãi và phí phạt, đồng thời yêu cầu cung cấp văn bản xác nhận hoàn thành nghĩa vụ nợ.
4. Ghi âm, lưu bằng chứng nếu bị khủng bố: Nếu tiếp tục nhận các cuộc gọi lăng mạ, đe dọa, hãy bình tĩnh ghi âm cuộc gọi, chụp ảnh tin nhắn và gửi đơn tố giác tới Công an địa phương nơi công ty đòi nợ đặt trụ sở. Động thái cứng rắn này thường khiến các đối tượng thu nợ phải lùi bước và chuyển sang thái độ thương lượng thiện chí hơn.