Mua bảo hiểm nhân thọ Manulife qua kênh ngân hàng SCB trước đây: Giờ muốn hủy hợp đồng để rút tiền về thì bị lỗ bao nhiêu?

Chào bạn, trường hợp của bạn là vướng mắc rất phổ biến đối với những khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết chung hoặc liên kết đơn vị qua kênh ngân hàng (bancassurance). Chuyên gia xin được phân tích cụ thể bản chất dòng tiền và các giải pháp cho bạn như sau:

1. Tại sao giá trị tài khoản/giá trị hoàn lại sau 3 năm lại thấp như vậy?

• Chi phí ban đầu (Initial Charge) rất cao trong những năm đầu: Theo quy tắc của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (bao gồm Manulife), trong 3 năm đầu tiên, công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ một tỷ lệ rất lớn phí ban đầu (năm 1 có thể trừ 60% – 85%, năm 2 trừ khoảng 30% – 50%, năm 3 khoảng 15% – 20%). Số tiền thực tế chuyển vào tài khoản đầu tư/tích lũy chỉ là phần còn lại sau khi trừ các chi phí này.
• Các loại chi phí khác: Hàng tháng, tài khoản của bạn tiếp tục bị trừ chi phí bảo hiểm rủi ro (để duy trì quyền lợi bảo vệ tính mạng, bệnh hiểm nghèo, tai nạn…) và chi phí quản lý hợp đồng.
• Chi phí chấm dứt hợp đồng trước hạn (Surrender Charge): Nếu bạn hủy hợp đồng trong 3-5 năm đầu, các công ty bảo hiểm thường áp dụng thêm mức phí phạt hủy hợp đồng (dao động từ 50% đến 100% giá trị tài khoản cơ bản tùy điều khoản sản phẩm). Do đó, số tiền thực nhận về sẽ rất thấp.

2. Lời khuyên và hướng xử lý giúp giảm thiểu thiệt hại:

• Không nên hủy hợp đồng ngay lập tức: Nếu bạn làm thủ tục chấm dứt hợp đồng tại thời điểm năm thứ 3, bạn chắc chắn phải chấp nhận mức lỗ danh nghĩa lên tới 60-70% số tiền đã nộp (mất khoảng 70-75 triệu đồng). Đây là phương án gây thiệt hại tài chính nặng nề nhất.
• Tận dụng tính năng đóng phí linh hoạt: Với các gói bảo hiểm liên kết đầu tư, từ năm thứ 4 hoặc thứ 5 trở đi, khách hàng thường được quyền đóng phí linh hoạt (không bắt buộc phải đóng đủ 40 triệu/năm). Hợp đồng vẫn sẽ duy trì hiệu lực và bảo vệ bạn miễn là Giá trị tài khoản vẫn đủ để khấu trừ chi phí rủi ro và quản lý hàng tháng.
• Vay trên giá trị hoàn lại của hợp đồng (Policy Loan): Nếu bạn đang cần tiền gấp cho việc kinh doanh ngắn hạn, bạn có thể thực hiện thủ tục vay từ chính hợp đồng bảo hiểm với hạn mức thông thường lên tới 80% – 85% giá trị hoàn lại với lãi suất công bố của Manulife. Cách này giúp bạn có một khoản tiền mặt mà hợp đồng vẫn được duy trì hiệu lực bảo vệ.
• Xem xét lại nhu cầu bảo vệ thực tế: Bảo hiểm nhân thọ có bản chất cốt lõi là bảo vệ tài chính trước rủi ro tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghèo chứ không phải kênh sinh lời ngắn hạn như gửi tiết kiệm ngân hàng thông thường. Nếu bạn là lao động trụ cột gia đình, hợp đồng này vẫn đang gánh vác trách nhiệm bảo vệ bạn. Bạn có thể yêu cầu công ty bảo hiểm hạ bớt số tiền bảo hiểm hoặc lược bỏ bớt các sản phẩm bổ trợ không thực sự cần thiết để giảm mức phí khấu trừ hàng tháng.

Tóm lại, trừ khi bạn hoàn toàn mất khả năng tài chính hoặc có bằng chứng xác thực về việc bị tư vấn viên giả mạo chữ ký/lừa dối hồ sơ để khiếu nại hủy hợp đồng nhận lại 100% phí, bạn nên cân nhắc giữ hợp đồng đến ít nhất năm thứ 5-6 hoặc chuyển sang chế độ đóng phí linh hoạt để giá trị tài khoản phục hồi dần dần.