Mua bảo hiểm liên kết đầu tư Manulife đóng 60 triệu sau 2 năm chỉ còn hơn 10 triệu trong tài khoản: Vì sao và nên làm gì?

Chào bạn, cảm giác hoang mang của bạn là tâm lý rất phổ biến ở những khách hàng tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư (ILP) khi kiểm tra tài khoản trong 3 năm đầu. Bạn hoàn toàn có thể yên tâm rằng công ty bảo hiểm không lừa đảo hay tính sai, mà đây là cơ chế vận hành đặc thù của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

1. Tại sao đóng 60 triệu nhưng tài khoản chỉ còn hơn 10 triệu?

Trong sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị của Manulife, tiền bạn đóng vào không được mang đi đầu tư toàn bộ ngay từ đầu, mà phải khấu trừ các khoản phí rất nặng trong những năm đầu:

• Phí ban đầu (Initial Fee): Đây là nguyên nhân lớn nhất. Năm thứ nhất, phí ban đầu có thể chiếm từ 60% – 85% phí đóng cơ bản; năm thứ hai chiếm khoảng 30% – 45%; năm thứ ba giảm xuống 10% – 20% và từ năm thứ 4 trở đi thường chỉ còn 0% – 2%. Nghĩa là trong 60 triệu bạn đóng 2 năm qua, đã có khoảng 35 – 40 triệu bị trừ cho phí ban đầu (dùng để trả hoa hồng đại lý, chi phí phát hành, thẩm định…).
• Phí bảo hiểm rủi ro (COI) và Phí quản lý hợp đồng: Mỗi tháng, hệ thống tự động bán bớt các chứng chỉ quỹ trong tài khoản để thu khoản phí này nhằm duy trì quyền lợi bảo vệ sinh mạng và các quyền lợi bổ trợ (thẻ sức khỏe, bệnh hiểm nghèo…).
• Biến động thị trường: Phần tiền còn lại sau khi trừ phí mới thực sự được mua các chứng chỉ quỹ (cổ phiếu, trái phiếu). Nếu thị trường tài chính 2 năm qua sụt giảm, giá trị đơn vị quỹ giảm cũng khiến giá trị tài khoản co lại.

2. Bạn nên làm gì ở thời điểm đóng phí năm thứ 3?

• Tuyệt đối không nên hủy hợp đồng ngay lúc này: Nếu bạn làm thủ tục hủy vào năm thứ 2, bạn không chỉ mất trắng 50 triệu tiền phí ban đầu đã trừ mà còn mất toàn bộ quyền lợi bảo vệ sức khỏe và tính mạng đang có. Đây là thời điểm chịu thiệt hại tài chính lớn nhất.
• Kiên trì vượt qua ‘điểm trũng’ phí ban đầu: Từ năm thứ 4 trở đi, gần như 100% số tiền bạn đóng vào sẽ được đem đi mua đơn vị quỹ để tích lũy và hưởng lãi kép. Khi đó, giá trị tài khoản mới bắt đầu tăng trưởng rõ rệt.
• Cân nhắc tái cơ cấu hợp đồng: Kiểm tra lại xem trong 30 triệu/năm có bao gồm các gói bảo hiểm bổ trợ (rơi phí hàng năm) không cần thiết hay không. Bạn có thể yêu cầu Manulife giảm bớt các quyền lợi phụ hoặc hạ nhẹ số tiền bảo hiểm chính để giảm phí rủi ro hàng tháng, giúp dòng tiền chảy vào phần tích lũy nhiều hơn.
• Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí: Hợp đồng luôn có 60 ngày ân hạn kể từ ngày đến hạn đóng phí năm 3. Bạn hãy liên hệ trực tiếp tổng đài của Manulife hoặc đến chi nhánh để nhờ chuyên viên tính toán bảng minh họa dòng tiền thực tế các năm tiếp theo trước khi ra quyết định cuối cùng.