Gửi tiết kiệm tại Techcombank được tư vấn mua bảo hiểm liên kết đơn vị thay vì gửi 18 tháng: Có nên tham gia?

Chào bạn, đây là băn khoăn rất phổ biến của nhiều người gửi tiền khi tiếp cận các sản phẩm qua kênh Bancassurance tại ngân hàng như Techcombank. Để đưa ra quyết định đúng đắn, bạn cần phân biệt rõ ràng bản chất giữa tiền gửi tiết kiệm và bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-Linked Product – ILP).

1. Bản chất cốt lõi: Bảo hiểm không phải là kênh thay thế gửi tiết kiệm

• Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức tích lũy an toàn, rủi ro bằng không (được bảo hiểm tiền gửi), cam kết nhận đủ gốc và lãi suất cố định đã chốt từ đầu sau 18 tháng.
• Bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP): Là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp đầu tư tài chính. Mục tiêu chính là bảo vệ trước rủi ro tử vong/thương tật, phần tiền còn lại mới được ủy thác cho công ty quản lý quỹ đem đi đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu. Lợi nhuận hoàn toàn không cam kết và bạn là người chịu 100% rủi ro thị trường.

2. Rủi ro về các khoản phí lớn trong những năm đầu

Nhân viên tư vấn thường nhấn mạnh vào “lãi suất kỳ vọng cao”, nhưng thường lướt qua cơ cấu phí rất nặng trong 3-5 năm đầu hợp đồng:

• Phí ban đầu: Trong năm thứ 1, tỷ lệ khấu trừ phí ban đầu có thể chiếm từ 50% – 85% số phí bạn đóng. Ví dụ: Bạn đóng 50 triệu thì chỉ có 10 – 25 triệu thực sự đi vào quỹ đầu tư, phần còn lại bị trừ cho chi phí phát hành hợp đồng và hoa hồng đại lý.
• Phí bảo hiểm rủi ro: Trừ hàng tháng để duy trì quyền lợi bảo vệ sinh mạng.
• Phí quản lý hợp đồng và phí quản lý quỹ: Tiếp tục được trừ định kỳ (từ 1.5% – 2%/năm trên tổng tài sản quỹ).

Do đó, nếu bạn có ý định rút vốn sau 18 tháng (bằng kỳ hạn sổ tiết kiệm), giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm chắc chắn sẽ bị lỗ nặng, thậm chí mất tới 50% – 80% vốn ban đầu.

3. Lời khuyên tài chính cho bạn

• Nếu mục tiêu thuần túy là giữ vốn và sinh lời chắc chắn trong 1,5 – 2 năm: Hãy kiên quyết gửi tiết kiệm kỳ hạn 18 tháng tại ngân hàng. Tuyệt đối không chuyển dòng tiền dự phòng ngắn/trung hạn vào bảo hiểm.
• Nếu bạn đang thiếu gói bảo vệ rủi ro sinh mạng: Bạn chỉ nên trích tối đa 10% – 15% thu nhập hàng năm (hoặc số tiền nhàn rỗi có thể cam kết đóng đều đặn trong 10-15 năm) để tham gia bảo hiểm, và phải xác định đây là khoản đầu tư dài hạn với tinh thần bảo vệ bản thân là chính, tích lũy là phụ.