Đã đóng bảo hiểm Sun Life qua ngân hàng ACB được 3 năm, năm nay kẹt tiền không đóng tiếp có bị mất trắng không?

Chào bạn, trường hợp của bạn rất phổ biến đối với những khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư qua kênh ngân hàng (bancassurance). Việc bạn nhận thấy Giá trị hoàn lại (GTHL) sau 3 năm thấp hơn nhiều so với tổng phí đã đóng là hoàn toàn bình thường theo cơ chế phân bổ chi phí của ngành bảo hiểm.

Trong 3 – 5 năm đầu tiên, phần lớn phí bảo hiểm bạn đóng vào bị trừ cho chi phí ban đầu (hoa hồng đại lý, chi phí thẩm định, phát hành hợp đồng) và chi phí rủi ro để duy trì các quyền lợi bảo vệ tính mạng, bệnh hiểm nghèo. Số tiền thực tế được mang đi đầu tư tích lũy chỉ tăng tốc từ năm thứ 4 hoặc thứ 5 trở đi. Nếu bạn quyết định hủy hợp đồng ngay tại năm thứ 4, bạn chỉ nhận về đúng số tiền Giá trị hoàn lại hiện có (khoảng 35 triệu) và sẽ chịu mất trắng phần còn lại.

Để tối ưu tài chính và tránh tổn thất lớn, bạn tuyệt đối không nên làm thủ tục hủy hợp đồng ngay lúc này mà hãy cân nhắc các giải pháp sau:

• Tận dụng 60 ngày gia hạn đóng phí: Hầu hết các hợp đồng của Sun Life đều có điều khoản 60 ngày ân hạn kể từ ngày đến hạn đóng phí. Trong 2 tháng này, toàn bộ quyền lợi bảo hiểm của bạn vẫn có hiệu lực đầy đủ mà bạn chưa bị phạt hay mất hợp đồng. Bạn có thêm thời gian để xoay xở dòng tiền.
• Sử dụng tính năng ‘Đóng phí linh hoạt’ hoặc trích phí tự động: Với dòng bảo hiểm liên kết chung/liên kết đầu tư, sau 3 năm đóng phí bắt buộc đầu tiên, từ năm thứ 4 trở đi bạn đã bước vào giai đoạn đóng phí linh hoạt. Bạn có thể tạm dừng nộp phí định kỳ; công ty bảo hiểm sẽ tự động khấu trừ chi phí rủi ro và phí quản lý hàng tháng trực tiếp từ Giá trị tài khoản hợp đồng của bạn để duy trì hiệu lực bảo vệ cho đến khi tài khoản về 0 đồng.
• Giảm số tiền bảo hiểm (Hạ mệnh giá bảo vệ): Bạn có thể liên hệ tổng đài Sun Life hoặc chi nhánh ACB gần nhất để yêu cầu giảm mệnh giá bảo vệ chính, hoặc lược bỏ bớt các sản phẩm bổ trợ không thực sự thiết yếu (như bảo hiểm tai nạn, trợ cấp nằm viện…). Khi mệnh giá giảm, phí rủi ro bị khấu trừ hàng tháng sẽ giảm đi đáng kể, giúp số tiền 35 triệu còn lại trong quỹ duy trì bảo vệ bạn được nhiều năm hơn.
• Vay từ Giá trị hoàn lại của hợp đồng: Nếu cần tiền gấp để giải quyết công việc, bạn có thể làm thủ tục vay tạm ứng tối đa khoảng 80% Giá trị hoàn lại từ công ty bảo hiểm với lãi suất thường ưu đãi hơn so với vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng.

Lời khuyên: Bạn hãy chủ động liên hệ bộ phận Chăm sóc khách hàng của Sun Life để kiểm tra chính xác số tiền cần thiết tối thiểu hàng tháng nhằm duy trì hợp đồng. Hãy chọn giải pháp tạm ngưng đóng phí để hợp đồng tự khấu trừ duy trì quyền lợi bảo vệ sức khỏe cho bạn trong giai đoạn tài chính khó khăn này, thay vì vội vàng chấm dứt hợp đồng gây thiệt hại lớn về kinh tế.