Chào bạn, trường hợp của bạn là băn khoăn rất phổ biến của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ nói chung và các dòng bảo hiểm liên kết đầu tư (ILP) nói riêng khi gặp áp lực tài chính ở những năm đầu hợp đồng.

Dưới đây là phân tích chi tiết về dòng tiền hiện tại và các giải pháp tối ưu giúp bạn hạn chế tối đa thiệt hại tài chính:

1. Vì sao đã đóng 90 triệu nhưng Giá trị tài khoản (GTTK) chỉ còn khoảng 36 triệu?

Trong các hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, cấu trúc phí những năm đầu được phân bổ như sau:

• Chi phí ban đầu rất cao: Trong 3 năm đầu, công ty bảo hiểm sẽ trích tỷ lệ lớn từ phí đóng cơ bản (thường chiếm 60% – 85% ở năm 1, 30% – 45% ở năm 2 và 10% – 20% ở năm 3) để chi trả chi phí thẩm định, phát hành hợp đồng, hoa hồng đại lý và quản lý. Chỉ phần tiền còn lại mới được mang đi mua các đơn vị quỹ đầu tư.
• Chi phí bảo hiểm rủi ro và quản lý hợp đồng: Hàng tháng, hệ thống tự động bán một số lượng đơn vị quỹ tương ứng để khấu trừ chi phí bảo vệ sinh mạng và các quyền lợi thẻ sức khỏe, tai nạn (nếu có tham gia kèm theo). Do đó, con số ~36 triệu hiển thị trên ứng dụng PRUOnline ở cuối năm thứ 3 là hoàn toàn bình thường theo đúng bảng minh họa quyền lợi.

2. Nếu hủy hợp đồng ngay lúc này, bạn nhận về bao nhiêu?

Con số 36 triệu hiển thị trên app là Giá trị tài khoản, chưa phải là Giá trị hoàn lại thực nhận. Khi bạn yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn:

• Phí chấm dứt hợp đồng: Theo quy tắc sản phẩm Pru-Đầu Tư Linh Hoạt, việc hủy hợp đồng ở năm thứ 4 thường vẫn phải chịu mức phí chấm dứt nhất định (dao động từ 20% đến 40% phí bảo hiểm cơ bản quy năm hoặc trừ thẳng vào GTTK tùy quy định cụ thể).
• Do đó, nếu rút ngay, số tiền bạn thực tế nhận về có thể sẽ thấp hơn mức 36 triệu đang hiển thị, đồng nghĩa với việc bạn chấp nhận chịu lỗ hơn 60% tổng số tiền đã đóng và mất toàn bộ lá chắn bảo vệ y tế, sinh mạng.

3. Các giải pháp giúp bạn không bị “mất trắng” và vượt qua giai đoạn khó khăn

Thay vì vội vàng tất toán hủy hợp đồng, bạn nên cân nhắc các phương án sau:

• Tận dụng 60 ngày gia hạn đóng phí: Kể từ ngày đến hạn nộp phí năm thứ 4, bạn có 60 ngày ân hạn. Trong thời gian này, mọi quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì đầy đủ dù bạn chưa nộp tiền.
• Sử dụng tính năng Đóng phí linh hoạt (Ngừng đóng phí định kỳ): Từ năm hợp đồng thứ 4 trở đi, phần lớn sản phẩm liên kết đầu tư cho phép khách hàng đóng phí linh hoạt. Bạn có thể tạm ngừng nộp 30 triệu của năm nay. Hợp đồng sẽ tự động trích tiền từ Giá trị tài khoản (~36 triệu) để duy trì phí bảo hiểm rủi ro hàng tháng. Với số dư 36 triệu, hợp đồng hoàn toàn có thể tự “nuôi” quyền lợi bảo vệ cơ bản của bạn thêm từ 2 – 4 năm mà chưa bị mất hiệu lực.
• Cắt giảm quyền lợi bổ trợ (Rider) và giảm số tiền bảo hiểm: Nếu bạn đang kèm các gói bổ trợ như nằm viện, bệnh hiểm nghèo với mức phí cao, hãy làm đơn yêu cầu giảm mệnh giá bảo vệ chính hoặc hủy bớt các sản phẩm bổ trợ không thực sự thiết yếu. Việc này giúp giảm chi phí khấu trừ hàng tháng, kéo dài tuổi thọ của Giá trị tài khoản.
• Vay từ Giá trị tài khoản hợp đồng: Trong trường hợp bạn thực sự cần tiền mặt khẩn cấp, bạn có thể làm thủ tục tạm ứng (vay) tối đa 80% Giá trị hoàn lại trên app PRUOnline thay vì hủy toàn bộ hợp đồng.

Lời khuyên: Bạn không nên hủy hợp đồng lúc này. Hãy liên hệ hotline của Prudential hoặc quầy dịch vụ khách hàng tại chi nhánh MSB gần nhất để yêu cầu tư vấn kích hoạt chế độ đóng phí linh hoạt, chờ kinh tế phục hồi rồi tiếp tục đóng phí bổ sung sau.