Chào bạn, đây là băn khoăn rất phổ biến của nhiều người đi vay khi mua bảo hiểm nhân thọ qua kênh ngân hàng (bancassurance). Dưới đây là phân tích chi tiết về mặt pháp lý, hợp đồng tín dụng và các phương án xử lý tốt nhất cho bạn:

1. Ngân hàng có được tăng lãi suất hay phạt nếu bạn ngừng đóng bảo hiểm?

• Về mặt pháp lý: Ngân hàng Nhà nước và Luật Kinh doanh Bảo hiểm sửa đổi đã có quy định nghiêm cấm các tổ chức tín dụng gắn việc bắt buộc mua bảo hiểm nhân thọ không bắt buộc với việc cấp tín dụng. Bảo hiểm nhân thọ là tự nguyện, chỉ có bảo hiểm tài sản (cháy nổ chung cư, nhà xưởng) thế chấp mới là điều kiện bắt buộc theo quy định cho vay.
• Về mặt hợp đồng tín dụng: Bạn cần kiểm tra lại ngay Hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ đã ký với MBBank. Hãy tìm mục “Cam kết của bên vay” và “Biên độ lãi suất/Điều kiện ưu đãi”. Thông thường, nhân viên tín dụng chỉ thỏa thuận miệng hoặc tạo điều kiện giảm lãi năm đầu, chứ hiếm khi ngân hàng dám đưa điều khoản ‘Nếu khách hàng hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì lãi suất vay sẽ tăng thêm X%’ vào văn bản chính thức.
• Nếu hợp đồng vay không ràng buộc điều khoản này bằng văn bản, ngân hàng không có quyền đơn phương nâng biên độ lãi suất phạt, không thể ép bạn tất toán khoản vay khi bạn vẫn trả gốc và lãi đúng hạn.

2. Điều gì xảy ra với hợp đồng MB Ageas Life nếu bạn ngưng đóng năm 2?

• Mất trắng số phí năm đầu: Các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung/liên kết đầu tư thường trích phần lớn phí bảo hiểm cơ bản của 3 năm đầu cho chi phí ban đầu (hoa hồng, thẩm định, quản trị). Do đó, sau năm thứ nhất, Giá trị hoàn lại của hợp đồng gần như bằng 0 (hoặc rất thấp). Nếu bạn hủy hợp đồng lúc này, bạn sẽ mất toàn bộ 28 triệu đã đóng.
• Thời gian ân hạn đóng phí: Bạn có 60 ngày ân hạn kể từ ngày đến hạn đóng phí. Trong 60 ngày này, hợp đồng vẫn duy trì quyền lợi bảo vệ. Nếu sau 60 ngày bạn không đóng, hợp đồng sẽ chính thức mất hiệu lực (lapsed).

3. Hướng giải quyết khuyến nghị:

• Nếu bạn thực sự không có nhu cầu bảo vệ và xác định 28 triệu năm đầu là chi phí phụ trợ khi vay: Bạn có thể chủ động ngưng đóng, để hợp đồng tự mất hiệu lực sau 60 ngày. Khoản vay tại MBBank của bạn vẫn diễn ra bình thường theo biểu lãi suất thả nổi đã thỏa thuận.
• Nếu bạn vẫn muốn duy trì bảo vệ nhưng giảm áp lực tài chính: Sau khi đóng phí năm 2 (hoặc một số gói cho phép điều chỉnh sau năm 1), bạn có thể làm đơn yêu cầu MB Ageas Life giảm Số tiền bảo hiểm (mệnh giá bảo vệ) xuống mức tối thiểu để giảm mức phí đóng hằng năm, hoặc chuyển sang kỳ đóng phí nửa năm/quý để chia nhỏ dòng tiền.