Chào bạn, thắc mắc của bạn là tâm lý rất phổ biến của nhiều người mới bắt đầu sử dụng tính năng trả góp qua thẻ tín dụng. Dưới đây là phân tích chi tiết từ góc độ chuyên môn để bạn hiểu rõ bản chất trước khi bấm xác nhận trên app VPBank NEO:

1. Trả góp 0% có thực sự ‘miễn phí’ hoàn toàn?

• Phân biệt hai hình thức trả góp: Bạn cần kiểm tra kỹ đây là chương trình ‘Trả góp liên kết đối tác’ hay ‘Trả góp chủ động từ ngân hàng’. Nếu FPT Shop có hợp tác trực tiếp trả góp 0% với VPBank tại thời điểm quẹt, bạn có thể không mất bất kỳ khoản phí nào. Tuy nhiên, nếu bạn tự vào app VPBank NEO để chuyển đổi giao dịch quẹt thông thường thành trả góp, ngân hàng thường áp dụng Phí chuyển đổi trả góp (Transaction fee) hoặc Phí quản lý trả góp hàng tháng.
• Bản chất chi phí: Lãi suất danh nghĩa đúng là 0%, nhưng mức phí chuyển đổi thường dao động từ 1,5% – 4% tùy theo kỳ hạn (6, 9 hay 12 tháng) tính trên toàn bộ số tiền 24 triệu và thu một lần, hoặc chia đều thu hàng tháng. Do đó, bạn cần đọc kỹ bảng tóm tắt chi phí trên màn hình xác nhận của VPBank NEO trước khi nhập mã OTP.

2. Hạn mức thẻ tín dụng bị ảnh hưởng như thế nào?

• Ngay khi giao dịch trả góp được kích hoạt, ngân hàng sẽ phong tỏa (khóa) toàn bộ số tiền 24 triệu trên hạn mức tín dụng của bạn. Với hạn mức 30 triệu, hạn mức khả dụng còn lại của bạn đúng bằng 6 triệu đồng và bạn vẫn có thể quẹt chi tiêu khoản 6 triệu này bình thường.
• Cơ chế nhả hạn mức: Mỗi tháng, khi bạn thanh toán khoản trả góp định kỳ (ví dụ: 2 triệu tiền gốc + phí liên quan theo sao kê), hạn mức khả dụng của thẻ sẽ tự động được hoàn lại tương ứng đúng 2 triệu đó.

3. Có nên tất toán trước hạn và mức phạt ra sao?

• Nếu sau vài tháng bạn có một khoản tiền nhàn rỗi và muốn thanh toán dứt điểm khoản 24 triệu, bạn hoàn toàn có thể yêu cầu tất toán trước hạn.
• Tuy nhiên, VPBank (cũng như hầu hết các ngân hàng khác) sẽ áp dụng Phí tất toán trước hạn, thông thường khoảng 2% – 4% tính trên dư nợ gốc còn lại của khoản trả góp, hoặc tối thiểu từ 200.000đ – 500.000đ (tùy quy định từng thời kỳ). Ngoài ra, các khoản phí chuyển đổi đã đóng trước đó sẽ không được hoàn lại. Vì vậy, nếu lãi suất đã là 0%, việc tất toán trước hạn thường không mang lại lợi ích tài chính nào đáng kể.

Lời khuyên dành cho bạn: Hãy kiểm tra kỹ dòng ‘Phí chuyển đổi’ hiển thị trên app trước khi bấm duyệt. Nếu mức phí chấp nhận được so với việc giảm áp lực dòng tiền hàng tháng, trả góp là công cụ đòn bẩy rất tốt. Tuy nhiên, hãy luôn thanh toán đúng hạn số tiền tối thiểu ghi trên sao kê mỗi tháng để tránh bị phạt phí chậm trả và nhảy nhóm nợ trên CIC.