Chào bạn, đây là một câu hỏi rất phổ biến nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro tài chính nếu người dùng thẻ không hiểu rõ cơ chế hoạt động của Số tiền thanh toán tối thiểu (Minimum Payment). Chuyên gia xin giải đáp chi tiết hai thắc mắc lớn nhất của bạn như sau:

1. Chỉ đóng số tiền tối thiểu có bị nợ xấu trên CIC không?

Câu trả lời ngắn gọn là KHÔNG. Khi bạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn ít nhất bằng số tiền tối thiểu được yêu cầu (ở đây là 2.250.000 VNĐ trước hoặc đúng ngày đến hạn), ngân hàng HSBC sẽ ghi nhận bạn đã hoàn thành nghĩa vụ thanh toán kỳ này. Do đó:

• Tài khoản của bạn được tính là nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), hoàn toàn không bị ghi nhận nợ xấu trên CIC.
• Bạn sẽ không bị phạt phí trả chậm (Late Payment Fee) – khoản phí thường dao động từ 4% – 5% trên số tiền chậm trả.

2. Cơ chế tính lãi ‘ngược’ cực kỳ khắc nghiệt bạn cần biết

Dù không bị nợ xấu, nhưng việc không thanh toán toàn bộ 100% dư nợ sao kê sẽ khiến bạn mất toàn bộ quyền lợi miễn lãi (thường là 45 đến 55 ngày). Cách ngân hàng tính lãi sẽ diễn ra như sau:

• Mất thời gian miễn lãi: Tất cả các giao dịch trong kỳ sao kê vừa rồi sẽ bị tính lãi hồi tố, tức là tính từ chính ngày giao dịch thực tế phát sinh (hoặc ngày hạch toán) cho đến ngày bạn thanh toán tối thiểu.
• Lãi trên dư nợ còn lại: Khoảng nợ còn lại (~42.750.000 VNĐ) sẽ tiếp tục bị tính lãi hàng ngày từ ngày bạn nộp tiền tối thiểu cho đến ngày bạn tất toán toàn bộ nợ gốc.
• Giao dịch mới phát sinh tiếp theo: Bất kỳ quẹt thẻ hay thanh toán online mới nào phát sinh từ thời điểm này sẽ bị tính lãi ngay lập tức từ ngày quẹt, không còn được áp dụng thời gian miễn lãi 45 ngày nữa, cho đến khi bạn thanh toán hết sạch dư nợ cũ và mới.

Mức lãi suất thẻ tín dụng của HSBC dao động khoảng 30% – 36%/năm (tương đương 2.5% – 3%/tháng). Với khoản dư nợ gần 43 triệu, mỗi tháng tiền lãi thuần có thể lên tới 1.100.000 – 1.300.000 VNĐ. Nếu bạn liên tục chỉ trả tối thiểu, tiền bạn đóng vào phần lớn chỉ để trả lãi mà nợ gốc giảm rất chậm (hiện tượng ‘bẫy nợ tín dụng’).

3. Lời khuyên tối ưu tài chính cho trường hợp của bạn

Nếu bạn thực sự kẹt tiền trong ngắn hạn (1 – 2 tháng tới):

• Hãy mở ngay app HSBC Vietnam và kiểm tra tính năng Chuyển đổi trả góp giao dịch/sao kê (Installment Plan). Chuyển đổi số nợ 45 triệu này sang trả góp kỳ hạn 6 đến 12 tháng với mức phí chuyển đổi/lãi suất ưu đãi chỉ khoảng 1% – 1.5%/tháng sẽ giúp bạn tiết kiệm ít nhất 50% tiền lãi so với việc chịu lãi thả nổi.
• Ngưng quẹt thẻ này cho các chi tiêu mới cho đến khi dứt điểm toàn bộ dư nợ cũ.
• Nên ưu tiên gom tiền trả dứt điểm khoản nợ này càng sớm càng tốt vì lãi thẻ tín dụng được cộng dồn theo ngày.