Chào bạn, kế hoạch chuẩn bị quỹ hưu trí ở độ tuổi ngoài 30 là quyết định tài chính rất đúng đắn và kịp thời. Sản phẩm An Thịnh Phúc Niên của Bảo Việt Nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm hưu trí tự nguyện kết hợp giữa tích lũy hưu trí và bảo vệ rủi ro sinh mạng, sức khỏe.

Để giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp giữa việc tham gia bảo hiểm hưu trí hay tự gửi tiết kiệm, chúng ta cùng phân tích các khía cạnh cốt lõi sau:

• 1. Bản chất và cơ chế hoạt động của An Thịnh Phúc Niên: Khác với gửi tiết kiệm thuần túy, hợp đồng này tích lũy giá trị tài khoản hưu trí thông qua Quỹ hưu trí tự nguyện, đồng thời bảo đảm quyền lợi chi trả khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro như tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Khi đến tuổi nghỉ hưu theo thỏa thuận (thường từ 55 tuổi với nữ và 60 tuổi với nam), bạn sẽ nhận quyền lợi hưu trí định kỳ (hàng tháng hoặc hàng năm) kéo dài tối thiểu 15 năm hoặc trọn đời, kèm theo quyền lợi tiền mặt đặc biệt.
• 2. Lợi ích vượt trội so với gửi tiết kiệm ngân hàng:
  • Cơ chế bảo vệ tài chính: Nếu tự gửi tiết kiệm, số tiền bạn có đúng bằng số tiền đã gửi cộng lãi. Với bảo hiểm hưu trí, nếu biến cố lớn xảy ra ngay từ những năm đầu, gia đình vẫn được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cam kết, giúp bảo toàn tương lai tài chính cho người phụ thuộc.
  • Ưu đãi về thuế thu nhập cá nhân (TNCN): Theo quy định hiện hành, khoản đóng góp vào quỹ hưu trí tự nguyện được khấu trừ thuế TNCN lên tới 1 triệu đồng/tháng (12 triệu đồng/năm), đây là lợi thế mà kênh gửi tiết kiệm không có.
  • Tạo tính kỷ luật cao: Hợp đồng bảo hiểm tạo ra một cam kết tài chính dài hạn, tránh việc bạn dễ dàng rút tiền ra chi tiêu bốc đồng như sổ tiết kiệm ngân hàng.
• 3. Những điểm hạn chế cần cân nhắc kỹ:
  • Tính thanh khoản thấp: Trong giai đoạn tích lũy (trước tuổi nghỉ hưu), bạn không thể tùy ý rút tiền gốc mà không chịu phí phạt hoặc thiệt hại lớn nếu hủy hợp đồng trước hạn.
  • Các loại chi phí ban đầu: Trong những năm đầu đóng phí, một phần tiền sẽ được trích cho chi phí ban đầu, chi phí rủi ro và quản lý hợp đồng, nên giá trị hoàn lại trong 3 – 5 năm đầu thường thấp hơn tổng phí đã nộp.
  • Lãi suất phụ thuộc kết quả đầu tư: Dù có lãi suất cam kết tối thiểu, lãi suất thực tế nhận được phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư của Quỹ hưu trí Bảo Việt.

Lời khuyên dành cho bạn: Bạn không nên chọn phương án “được cái này, mất cái kia” mà nên kết hợp cả hai. Hãy dành khoảng 10% – 15% thu nhập hàng tháng để tham gia gói bảo hiểm hưu trí như An Thịnh Phúc Niên để khóa chặt sự an toàn khi về già và có sẵn tấm lá chắn rủi ro. Phần tiền nhàn rỗi còn lại, bạn tiếp tục gửi tiết kiệm ngắn/trung hạn hoặc đầu tư để duy trì tính thanh khoản cho các mục tiêu tài chính gần hơn.