NHNN chỉ đạo hạ lãi suất nhưng lãi thẻ tín dụng OCB vẫn trên 30%: Tại sao và cách tính lãi khi trả tối thiểu ra sao?

Chào bạn, thắc mắc của bạn phản ánh đúng thực tế mà rất nhiều chủ thẻ tín dụng hiện nay gặp phải khi nhìn vào biểu phí và bảng sao kê hàng tháng.

1. Vì sao lãi suất thẻ tín dụng không giảm theo chỉ đạo mặt bằng lãi suất của NHNN?

• Bản chất khoản vay tín chấp rủi ro cao: Các chỉ đạo hạ lãi suất của Ngân hàng Nhà nước chủ yếu hướng đến phân khúc sản xuất kinh doanh, vay thế chấp và các lĩnh vực ưu tiên nhằm thúc đẩy kinh tế. Thẻ tín dụng là hình thức vay tiêu dùng tín chấp hoàn toàn không có tài sản bảo đảm, có tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn cao nhất trong bán lẻ, nên các ngân hàng như OCB luôn phải duy trì biên lãi suất từ 25% – 38%/năm để bù đắp chi phí rủi ro.
• Chi phí tài trợ thời gian miễn lãi: Thẻ tín dụng cung cấp tối đa 45 – 55 ngày miễn lãi và hàng loạt ưu đãi hoàn tiền, tích điểm. Nguồn thu từ lãi suất của những khách hàng chậm trả chính là phần bù đắp cho chi phí vốn mà ngân hàng đã ứng ra cho nhóm khách hàng chi tiêu trả đủ đúng hạn.

2. Bản chất tính lãi khi chỉ đóng “Số tiền thanh toán tối thiểu”

Nhiều người lầm tưởng đóng tối thiểu (thường 5%) thì chỉ bị tính lãi trên 95% số tiền còn lại kể từ ngày đến hạn thanh toán. Thực tế cơ chế của ngân hàng khắc nghiệt hơn rất nhiều:

• Mất hoàn toàn quyền miễn lãi: Ngay khi bạn không thanh toán đủ 100% dư nợ sao kê, toàn bộ các giao dịch trong kỳ đó sẽ bị thu hồi quyền miễn lãi.
• Tính lãi lùi theo ngày (Backdated Interest): Tiền lãi sẽ bị tính trên từng giao dịch, tính ngược từ ngày phát sinh giao dịch (hoặc ngày ghi nợ) cho đến ngày bạn thanh toán một phần, và tiếp tục tính trên dư nợ còn lại cho đến tận ngày lập sao kê tiếp theo.
• Giao dịch mới bị tính lãi ngay lập tức: Mọi chi tiêu mới phát sinh trong kỳ tiếp theo sẽ không còn thời gian 45 ngày miễn lãi nữa mà bị tính lãi ngay từ ngày quẹt thẻ.

3. Giải pháp giảm áp lực tài chính ngay lúc này

• Chuyển đổi trả góp linh hoạt trên ứng dụng OCB OMNI: Nếu chưa thể gom đủ tiền tất toán ngay, bạn nên vào app kiểm tra tính năng chuyển đổi dư nợ sao kê sang trả góp kỳ hạn 3, 6 hoặc 12 tháng. Mức phí chuyển đổi hoặc lãi suất trả góp chỉ tương đương khoảng 12% – 18%/năm, thấp hơn rất nhiều so với mức lãi thả nổi >30%/năm của thẻ.
• Tất toán càng sớm càng tốt: Tiền lãi thẻ tín dụng tính theo từng ngày. Do đó, bạn không nhất thiết phải chờ đến kỳ sao kê kế tiếp; ngay khi có bất kỳ khoản tiền nào, hãy chuyển thanh toán vào thẻ ngay để ngắt chu kỳ tính lãi trên phần tiền đó.
• Tạm ngừng quẹt thẻ: Tránh phát sinh thêm giao dịch mới trên thẻ này cho đến khi bạn đã trả dứt điểm toàn bộ dư nợ cũ.