Lãi suất tiết kiệm Techcombank xuống thấp, có nên nộp thêm phí (Top-up) vào bảo hiểm Manulife để sinh lời?

Chào bạn, việc đại lý tư vấn tận dụng tài khoản đóng thêm (Top-up) của hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị trong bối cảnh mặt bằng lãi suất tiền gửi ngân hàng như tại Techcombank duy trì ở mức thấp là một kịch bản tư vấn khá phổ biến. Tuy nhiên, bạn cần hiểu rất rõ bản chất tài chính, các loại chi phí và rủi ro trước khi quyết định chuyển tiền từ kênh tiết kiệm sang kênh đầu tư này.

Dưới đây là các phân tích chi tiết bạn cần nắm vững:

• Cơ chế và chi phí ban đầu của ‘phí đóng thêm’: Khác với phí bảo hiểm cơ bản (bị khấu trừ từ 60% – 85% trong năm đầu cho chi phí ban đầu), khoản phí đóng thêm (Top-up) chỉ bị trừ một tỷ lệ phí ban đầu khá thấp, thường dao động từ 1,5% đến 2% tùy theo quy định hợp đồng của Manulife. Nghĩa là nộp 200 triệu, bạn sẽ bị trừ ngay khoảng 3 – 4 triệu đồng, số tiền còn lại mới thực sự được dùng để mua các chứng chỉ quỹ (đơn vị quỹ).
• Bản chất đầu tư không cam kết: Tiền gửi tại Techcombank là công cụ phi rủi ro, được bảo hiểm tiền gửi và cam kết trả đúng cả gốc lẫn lãi. Ngược lại, tiền đóng thêm vào bảo hiểm liên kết đơn vị bản chất là bạn đang gián tiếp đầu tư vào thị trường chứng khoán (cổ phiếu, trái phiếu). Mức sinh lời 12 – 14% mà đại lý đưa ra là kết quả trong quá khứ, hoàn toàn không được đảm bảo trong tương lai. Nếu thị trường biến động xấu, giá trị đơn vị quỹ giảm, bạn có thể đối mặt với nguy cơ sụt giảm vốn gốc.
• Chi phí quản lý ẩn hàng năm: Hàng năm, công ty quản lý quỹ sẽ khấu trừ ‘Phí quản lý quỹ’ trực tiếp vào giá trị tài sản ròng (NAV), thường khoảng 1,5% – 2%/năm. Đây là chi phí cố định dù quỹ lãi hay lỗ.
• Tính thanh khoản: Đúng là bạn có quyền bán đơn vị quỹ từ tài khoản đóng thêm để rút tiền về mà không làm mất hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, thao tác này không nhanh tức thì như rút sổ online trên app ngân hàng. Lệnh bán cần thời gian khớp lệnh theo kỳ định giá (thường 2 lần/tuần) và mất từ 3 – 5 ngày làm việc tiền mới về tài khoản ngân hàng của bạn.

Lời khuyên dành cho bạn:

Nếu 200 triệu này là khoản tiền nhàn rỗi dài hạn (tối thiểu từ 3 – 5 năm trở lên) và bạn có khẩu vị rủi ro ở mức trung bình đến cao, việc rót vốn vào quỹ tăng trưởng là một phương án gia tăng tài sản tiềm năng. Tuy nhiên, nếu mục tiêu duy nhất là đầu tư sinh lời, bạn nên cân nhắc tự mua trực tiếp các Chứng chỉ quỹ mở (thông qua các công ty quản lý quỹ uy tín) thay vì nộp qua hợp đồng bảo hiểm. Việc mua trực tiếp bên ngoài sẽ giúp bạn tiết kiệm được 1,5% – 2% phí ban đầu và quản lý danh mục đầu tư minh bạch, chủ động hơn rất nhiều.