Gửi tiết kiệm online 24 tháng trên app VPBank hay TPBank: Nếu cần tiền gấp thì rút gốc từng phần hay vay cầm cố sổ có lợi hơn?

Chào bạn, băn khoăn của bạn rất thực tế. Kỳ hạn dài 24 tháng giúp bạn chốt được mức lãi suất tốt trong bối cảnh thị trường có thể biến động, nhưng rủi ro thanh khoản cũng cao nhất. Việc tận dụng các tính năng quản lý tài chính trên ngân hàng số như VPBank NEO hay TPBank sẽ giúp bạn chủ động gỡ rối mà không sợ mất trắng tiền lãi.

Dưới đây là bản chất vận hành và cách tối ưu cho từng phương án:

1. Cơ chế Rút gốc từng phần (Áp dụng theo Thông tư 04/2022/TT-NHNN)

• Cách hoạt động: Trên app của hầu hết các ngân hàng hiện nay, nếu bạn có sổ 150 triệu và cần gấp 50 triệu, bạn có thể nhập lệnh rút đúng 50 triệu. Phần 50 triệu rút ra sẽ chịu mức lãi suất không kỳ hạn (thường từ 0,1% – 0,5%/năm). Điểm đắt giá là phần 100 triệu còn lại vẫn được tiếp tục chạy đến hết kỳ hạn 24 tháng với mức lãi suất ưu đãi ban đầu.
• Khi nào nên chọn: Khi bạn gửi sổ chưa được bao lâu (ví dụ mới gửi 2 – 5 tháng) hoặc số tiền bạn cần gấp là khoản chi tiêu dứt điểm, bạn không có khả năng gom lại tiền để bù vào trong tương lai gần.

2. Cơ chế Vay cầm cố sổ tiết kiệm online (Cấp hạn mức thấu chi/vay nhanh)

• Cách hoạt động: Bạn thế chấp chính sổ tiết kiệm đang có trên app để nhận khoản vay giải ngân tức thì (thường tối đa 85% – 90% giá trị sổ). Tiền lãi vay được tính theo công thức: Lãi suất tiền gửi hiện tại + Biên độ (thường dao động 1,5% – 2,5%/năm tùy ngân hàng). Tiền lãi vay chỉ tính trên số tiền thực dùng và số ngày thực tế bạn vay.
• Khi nào nên chọn: Khi sổ của bạn đã đi được phần lớn thời gian (ví dụ đã gửi được 18/24 tháng) VÀ bạn chỉ cần tiền trong thời gian ngắn (vài tuần đến 1 – 2 tháng rồi có nguồn thu khác trả nợ). Lúc này, nếu bạn rút gốc, bạn sẽ mất trắng tiền lãi của 18 tháng đã tích lũy (rất lớn). Ngược lại, việc chịu mức chênh lệch lãi vay 1,5% – 2%/năm trong 1 tháng chỉ tốn của bạn vài trăm nghìn đồng, bảo toàn được toàn bộ khoản lãi lớn của cả chu kỳ 24 tháng.

Chiến lược tối ưu dòng tiền thông minh trên ngân hàng số

Thay vì gom toàn bộ 150 triệu vào duy nhất 1 sổ online, chuyên gia khuyên bạn nên chia thành 3 sổ tiết kiệm độc lập (ví dụ: 1 sổ 30 triệu, 1 sổ 50 triệu và 1 sổ 70 triệu) đều ở kỳ hạn 24 tháng. Thao tác trên app TPBank hay VPBank chỉ mất chưa đầy 1 phút cho mỗi sổ. Khi phát sinh sự cố, bạn chỉ cần tất toán hoặc can thiệp vào đúng sổ có giá trị tương ứng, giữ cho các sổ còn lại hưởng trọn vẹn tiền lãi mà không cần phải đắn đo tính toán phức tạp.