Đến Techcombank gửi tiết kiệm, được tư vấn chuyển sang gói bảo hiểm liên kết đầu tư lãi cao: Có nên tham gia?

Chào bạn, đây là tình huống rất phổ biến trong kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance). Lời khuyên chân thành từ góc độ chuyên gia tài chính là: Tuyệt đối không nhầm lẫn giữa Gửi tiết kiệm ngân hàng và Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (ILP), bởi vì bản chất, cơ chế sinh lời và mức độ rủi ro của hai sản phẩm này hoàn toàn khác biệt.

Dưới đây là các phân tích chi tiết bạn cần cân nhắc kỹ trước khi đưa ra quyết định:

• Bản chất sản phẩm: Sổ tiết kiệm tại Techcombank là một tài sản tiền gửi, được bảo toàn 100% vốn gốc và hưởng lãi suất cố định theo thỏa thuận. Trong khi đó, sản phẩm bạn được giới thiệu là Hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-Linked). Mục đích chính của nó là bảo vệ trước rủi ro kết hợp ủy thác đầu tư vào các quỹ cổ phiếu hoặc trái phiếu; hoàn toàn không phải một hình thức gửi tiết kiệm sinh lời an toàn.
• Con số 7 – 9%/năm chỉ là minh họa, không cam kết: Nhân viên tư vấn thường đưa ra bảng minh họa với kịch bản lợi nhuận khả quan (tương tự như lợi nhuận của thị trường chứng khoán trong chu kỳ tăng). Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị không cam kết bảo toàn vốn. Nếu các quỹ đầu tư thua lỗ do thị trường biến động tiêu cực, giá trị tài khoản của bạn sẽ sụt giảm và bạn là người chịu toàn bộ rủi ro này.
• Khoản tiền nộp vào không được đầu tư 100%: Khác với gửi tiết kiệm (nạp 300 triệu thì trọn vẹn 300 triệu sinh lãi ngay), phí bảo hiểm bạn đóng sẽ bị khấu trừ rất nhiều loại chi phí trước khi đem đi đầu tư:
  • Chi phí ban đầu: Rất lớn trong những năm đầu (năm 1 có thể trừ 50% – 70%, năm 2 khoảng 30% – 40% phí định kỳ).
  • Chi phí bảo hiểm rủi ro và quản lý hợp đồng: Bị trừ đều đặn hàng tháng từ giá trị tài khoản.
  • Phí quản lý quỹ: Thường dao động từ 1,5% – 2%/năm trên tổng tài sản ủy thác.
• Ảo tưởng ‘rút vốn sau 5 năm’: Do các chi phí ban đầu bị trừ rất nặng trong 3 – 5 năm đầu, nếu bạn rút toàn bộ tiền sau 5 năm, khả năng rất cao là giá trị tài khoản nhận về thấp hơn số tiền gốc đã nộp, thậm chí chịu thêm phí chấm dứt hợp đồng trước hạn. Bảo hiểm nhân thọ chỉ phát huy hiệu quả khi bạn duy trì dòng tiền đóng phí đều đặn trong kỳ hạn dài từ 10 – 20 năm.

Khuyến nghị dành cho bạn:

Nếu mục tiêu của bạn lúc này là bảo toàn vốn 300 triệu đồng, an tâm nhận lãi định kỳ và có tính thanh khoản cao, hãy kiên định với phương án gửi tiết kiệm truyền thống tại Techcombank. Nếu có nhu cầu phòng ngừa rủi ro sức khỏe, bạn chỉ nên trích khoảng 5% – 10% thu nhập hàng năm để mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuần bảo vệ (hoặc bảo hiểm sức khỏe rời), tách bạch hoàn toàn với hoạt động tiết kiệm và tích lũy tài sản.