Được nhân viên HDBank tư vấn gói ‘tiết kiệm sinh lời cao’ thực chất là bảo hiểm Dai-ichi Life, có nên tham gia?

Chào bạn, tình huống của bạn rất phổ biến trong hoạt động phân phối bảo hiểm qua kênh ngân hàng (Bancassurance). Hiện nay, HDBank là đối tác chiến lược độc quyền phân phối các sản phẩm của Dai-ichi Life Việt Nam. Sản phẩm bạn được tư vấn thực chất là Bảo hiểm liên kết đầu tư (Unit-Linked) hoặc Bảo hiểm liên kết chung (Universal Life), hoàn toàn không phải là sổ tiết kiệm ngân hàng.

Để giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt, chuyên gia xin phân tích các điểm mấu chốt sau:

• Bản chất sản phẩm: Đây là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tích lũy/đầu tư, mục tiêu chính là bảo vệ tài chính trước rủi ro tử vong hoặc bệnh hiểm nghèo. Tiền bạn đóng vào không chuyển toàn bộ vào tài khoản sinh lời, mà sẽ bị trừ ngay các khoản phí rất lớn trong những năm đầu: phí ban đầu (có thể chiếm 50% – 70% phí đóng năm 1), phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và phí quản lý quỹ.
• Mức lãi suất 8 – 10%/năm: Con số này chỉ là lãi suất kỳ vọng trên bảng minh họa (thường dựa trên giả định thị trường chứng khoán tăng trưởng tốt ở dòng sản phẩm liên kết đơn vị), hoàn toàn không phải cam kết chắc chắn. Ngân hàng và công ty bảo hiểm sẽ không bù lỗ nếu thị trường suy giảm hoặc quỹ đầu tư kém hiệu quả.
• Khả năng rút tiền sau 5 năm: Bạn có thể rút một phần hoặc hủy hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại, nhưng do các năm đầu bị khấu trừ nhiều loại chi phí, giá trị hoàn lại sau 3 – 5 năm thường thấp hơn tổng số tiền bạn đã đóng vào. Rất hiếm trường hợp có lãi cao vượt trội so với gửi tiết kiệm nếu tất toán quá sớm.

Lời khuyên dành cho bạn:

• Nếu nhu cầu cốt lõi của bạn là giữ an toàn vốn, dòng tiền ngắn hạn và thanh khoản linh hoạt sau 1 năm, hãy kiên quyết chọn gửi tiết kiệm truyền thống tại HDBank.
• Nếu bạn đang có nhu cầu bảo vệ sức khỏe, tính mạng dài hạn và chấp nhận đầu tư định kỳ 10 – 15 năm mà không cần dùng đến khoản tiền này, bạn mới nên cân nhắc ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Lưu ý không nên dành quá 10 – 15% tổng thu nhập hàng năm cho phí bảo hiểm.