Đóng bảo hiểm MB Ageas Life qua app MBBank được 3 năm, vì sao giá trị tài khoản thấp hơn nhiều so với tiền đã nộp?

Chào bạn, cảm giác hoang mang của bạn là tâm lý rất phổ biến của những khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ qua kênh ngân hàng (Bancassurance) khi chưa được giải thích cặn kẽ về bản chất sản phẩm và cơ chế phân bổ dòng tiền.

Để giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt nhất cho kỳ đóng phí năm thứ 4 sắp tới, chúng ta cần bóc tách nguyên nhân và đánh giá phương án tài chính tối ưu:

1. Vì sao Giá trị tài khoản (GTTK) sau 3 năm lại thấp hơn nhiều số tiền đã nộp?

Bảo hiểm nhân thọ không phải là sổ tiết kiệm. Số tiền 25 triệu đồng bạn đóng hàng năm không được chuyển toàn bộ 100% vào tài khoản tích lũy sinh lời ngay lập tức, mà bị khấu trừ các khoản chi phí bắt buộc sau:

• Phí ban đầu (Initial Fee): Đây là khoản khấu trừ lớn nhất trong những năm đầu (thường chiếm từ 60% – 85% phí đóng ở năm thứ 1, giảm xuống khoảng 30% – 40% ở năm thứ 2, và còn 10% – 20% ở năm thứ 3 tùy quy tắc sản phẩm của MB Ageas Life). Khoản phí này dùng để chi trả hoa hồng đại lý, chi phí thẩm định, phát hành hợp đồng.
• Phí bảo hiểm rủi ro (Cost of Insurance): Trừ định kỳ hàng tháng để đảm bảo quyền lợi đền bù (tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghèo…). Bạn đóng phí ít nhưng nếu có rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm phải chi trả số tiền bảo hiểm hàng trăm triệu đến cả tỷ đồng.
• Phí quản lý hợp đồng và phí quản lý quỹ: Khoản phí duy trì vận hành hệ thống và quản lý danh mục đầu tư tích lũy.

Chính vì phí ban đầu trong 3 năm đầu rất cao nên phần tiền thực tế đổ vào “Giá trị tài khoản” để sinh lãi còn rất ít. Con số 32 triệu đồng sau 3 năm trên app MBBank là hoàn toàn bình thường theo đúng bảng minh họa dòng tiền kỹ thuật của sản phẩm.

2. Có nên hủy hợp đồng ở năm thứ 4 để “cắt lỗ”?

Quyết định hủy hợp đồng vào thời điểm này thường là nước đi thiệt thòi nhất về mặt tài chính vì hai lý do:

• Bạn đã chịu xong giai đoạn chi phí cao nhất: Bước sang năm thứ 4, hầu hết các sản phẩm của MB Ageas Life đều giảm phí ban đầu về mức rất thấp (chỉ còn khoảng 0% – 5%). Điều này đồng nghĩa với việc từ năm thứ 4 trở đi, gần như toàn bộ số tiền bạn đóng vào sẽ được tích lũy và sinh lãi kép thực thụ.
• Mất trắng 43 triệu đồng và mất toàn bộ quyền lợi bảo vệ: Nếu bạn rút 32 triệu đồng (chưa kể có thể bị trừ thêm phí hủy hợp đồng trước hạn nếu có quy định), bạn chính thức biến khoản lỗ trên sổ sách thành khoản lỗ thực tế, đồng thời gia đình mất đi chiếc phao cứu sinh bảo vệ tài chính trước các biến cố sức khỏe.

3. Lời khuyên cho bạn lúc này

Trước khi đưa ra quyết định, bạn nên cân nhắc các phương án sau:

• Nếu tài chính vẫn ổn định: Bạn nên tiếp tục duy trì đóng phí năm thứ 4 trở đi. Dòng tiền của bạn bắt đầu từ thời điểm này sẽ tăng trưởng nhanh hơn nhiều so với giai đoạn 3 năm đầu.
• Nếu đang gặp khó khăn tài chính: Từ năm thứ 4, hợp đồng bảo hiểm liên kết chung thường cho phép đóng phí linh hoạt. Bạn có thể tạm thời đóng số phí thấp hơn hoặc sử dụng quyền trích phí tự động từ chính Giá trị tài khoản hiện có để duy trì hiệu lực hợp đồng mà không bị hủy ngang.
• Tái cấu trúc lại quyền lợi: Bạn có thể liên hệ tổng đài MB Ageas Life hoặc ra quầy MBBank yêu cầu hạ số tiền bảo hiểm (giảm mệnh giá bảo vệ) của sản phẩm chính hoặc lược bỏ các sản phẩm bổ trợ không thực sự cần thiết để giảm mức phí rủi ro hàng tháng, giúp tài khoản tích lũy tăng trưởng tốt hơn.