Định gửi tiết kiệm 500 triệu kỳ hạn 15 tháng tại Techcombank nhưng được gạ mua bảo hiểm liên kết đầu tư: Có nên đổi hướng?

Chào bạn, đây là tình huống kinh điển mà rất nhiều khách hàng gặp phải tại quầy giao dịch ngân hàng (kênh Bancassurance). Để bạn đưa ra quyết định sáng suốt nhất, chúng ta cần phân biệt rạch ròi bản chất giữa tiền gửi tiết kiệm ngân hàng và bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (Unit-Linked Insurance).

1. Bản chất sản phẩm và mục tiêu tài chính:

• Tiền gửi tiết kiệm Techcombank kỳ hạn 15 tháng: Là sản phẩm bảo toàn vốn tuyệt đối (trong hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi và cam kết trả gốc/lãi của ngân hàng). Bạn biết chính xác số tiền lãi nhận được khi đáo hạn và có thể tất toán lấy lại toàn bộ tiền gốc bất kỳ lúc nào (chỉ bị chuyển về lãi suất không kỳ hạn nếu rút trước hạn).
• Bảo hiểm liên kết đầu tư (Manulife hợp tác cùng ngân hàng): Bản chất cốt lõi là bảo vệ tài chính trước rủi ro tử vong, tai nạn, bệnh hiểm nghèo kết hợp với đầu tư vào các quỹ cổ phiếu/trái phiếu. Đây là công cụ tài chính dài hạn (thường từ 10 – 20 năm), hoàn toàn không phải là một sổ tiết kiệm lãi suất cao ngắn hạn.

2. Rủi ro mất vốn nếu rút tiền sau 15 tháng:

Nếu bạn tham gia bảo hiểm với ý định rút vốn sau 15 tháng để mua đất, bạn chắc chắn sẽ chịu khoản lỗ rất lớn, bởi cơ chế phân bổ dòng tiền trong bảo hiểm nhân thọ:

• Chi phí ban đầu (Initial Fee): Trong những năm đầu tiên (đặc biệt năm 1 và năm 2), phần lớn số tiền bạn nộp vào sẽ bị trừ cho chi phí ban đầu (hoa hồng đại lý, chi phí thẩm định, phát hành hợp đồng). Tỷ lệ khấu trừ năm đầu có thể lên tới 60% – 85% phí cơ bản. Do đó, phần tiền thực tế được mang đi đầu tư là rất nhỏ.
• Phí hủy hợp đồng trước hạn: Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều tính phí phạt rất cao (có thể lên tới 100% giá trị tài khoản cơ bản) nếu khách hàng hủy hợp đồng trong 2-3 năm đầu.
• Kết quả: Sau 15 tháng, nếu bạn làm thủ tục rút toàn bộ tiền để mua đất, số tiền bạn nhận về (Giá trị hoàn lại) có thể chỉ còn khoảng 10% – 30% tổng số tiền đã đóng, thậm chí bằng 0 nếu trừ hết các loại phí rủi ro và phí quản lý.

3. Lợi nhuận không được cam kết:

Mức sinh lời ‘kỳ vọng’ mà nhân viên tư vấn chia sẻ chỉ là con số dự phóng dựa trên kịch bản thị trường thuận lợi. Danh mục đầu tư của quỹ liên kết đơn vị phụ thuộc vào thị trường chứng khoán. Khách hàng là người chịu 100% rủi ro đầu tư, ngân hàng và công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ bù lỗ.

Lời khuyên dành cho bạn:

Do dòng tiền của bạn mang tính chất ngắn hạn (15 tháng cần rút ra để mua đất), bạn tuyệt đối không nên chuyển sang mua bảo hiểm liên kết đầu tư. Hãy giữ nguyên kế hoạch mở sổ tiết kiệm hoặc gửi online trên app Techcombank để hưởng trọn vẹn lãi suất và bảo toàn 100% vốn gốc khi đáo hạn.