Lỡ trả thiếu vài trăm nghìn thẻ tín dụng Techcombank: Vì sao bị tính lãi cả triệu đồng trên toàn bộ dư nợ?

Chào bạn, đây là một trong những hiểu lầm phổ biến và gây bức xúc nhất cho những người dùng thẻ tín dụng mới hoặc chưa tìm hiểu kỹ về bản chất của thời gian miễn lãi (Grace Period). Rất tiếc phải chia sẻ rằng: Techcombank tính lãi như vậy là hoàn toàn đúng với hợp đồng phát hành thẻ và thông lệ ngành ngân hàng.

Dưới đây là phân tích chi tiết về cơ chế tính lãi và giải pháp bạn có thể cân nhắc:

1. Bản chất của quy tắc ‘Toàn bộ hoặc Không có gì’ (All-or-Nothing)

• Điều kiện hưởng miễn lãi: Thời gian miễn lãi (thường từ 45 – 55 ngày) chỉ là một đặc quyền có điều kiện. Điều kiện tiên quyết là bạn phải thanh toán toàn bộ 100% dư nợ sao kê đúng hoặc trước ngày đến hạn.
• Khi không trả đủ 100%: Dù bạn chỉ thiếu 500.000 VNĐ, thậm chí chỉ thiếu vài nghìn đồng, toàn bộ quyền lợi miễn lãi của kỳ sao kê đó sẽ bị hủy bỏ hồi tố. Ngân hàng sẽ coi toàn bộ các khoản bạn đã chi tiêu trong kỳ là các khoản vay tín chấp thông thường kể từ ngày phát sinh giao dịch.

2. Công thức tính lãi thẻ tín dụng được áp dụng như thế nào?

Tiền lãi thẻ tín dụng không tính trên số dư còn thiếu (500.000 VNĐ), mà được tính theo từng giao dịch dựa trên 3 giai đoạn:

• Giai đoạn 1 (Đối với phần tiền 44.500.000 VNĐ bạn đã trả): Bị tính lãi từ ngày thực hiện quẹt thẻ cho đến ngày bạn chuyển khoản thanh toán (Techcombank nhận được tiền).
• Giai đoạn 2 (Đối với phần tiền 500.000 VNĐ còn thiếu): Bị tính lãi từ ngày phát sinh giao dịch cho đến ngày chốt sao kê kỳ kế tiếp (hoặc đến ngày bạn trả dứt điểm).
• Giai đoạn 3 (Các giao dịch mới trong kỳ tiếp theo): Cũng bị tính lãi ngay từ ngày quẹt thẻ chứ không được miễn lãi, do thẻ của bạn đang trong trạng thái mang nợ.

Do lãi suất thẻ tín dụng thường dao động từ 28% – 36%/năm (tùy hạng thẻ chuẩn, vàng hay bạch kim) và số tiền 44,5 triệu đồng đã chi tiêu trước đó có thể kéo dài 30 – 45 ngày, con số lãi hơn 1 triệu đồng là hoàn toàn chuẩn xác theo công thức lũy kế ngày.

3. Bạn nên xử lý như thế nào lúc này?

• Thanh toán ngay lập tức: Hãy nạp ngay số tiền 500.000 VNĐ còn thiếu cộng với toàn bộ phần lãi phát sinh vào thẻ để ‘cắt lãi’ càng sớm càng tốt, tránh để lãi mẹ đẻ lãi con sang chu kỳ sau.
• Liên hệ tổng đài Techcombank xin miễn giảm (Waiver): Nếu đây là lần đầu tiên bạn vi phạm và trước đó luôn có lịch sử thanh toán rất đẹp, bạn hãy gọi lên tổng đài hỗ trợ hoặc gặp trực tiếp chuyên viên quản lý khách hàng tại chi nhánh. Hãy trình bày lý do sơ suất gõ nhầm số tiền và đề xuất xin hoàn lại (refund) một phần tiền lãi thiện chí. Một số ngân hàng có chính sách linh động hỗ trợ khách hàng thân thiết trong các trường hợp nhầm lẫn nhỏ lần đầu.
• Cài đặt thanh toán tự động (Auto-debit): Để tránh lặp lại sự cố này, bạn nên kích hoạt tính năng trích nợ tự động 100% dư nợ sao kê từ tài khoản thanh toán Techcombank trên app Techcombank Mobile.