Lãi suất tiết kiệm Vietcombank giảm sâu, nhân viên tư vấn dồn tiền sang bảo hiểm liên kết đầu tư FWD để sinh lời cao: Có nên nghe theo?

Chào bạn, đây là tình huống kinh điển mà rất nhiều khách hàng gặp phải tại quầy giao dịch ngân hàng trong giai đoạn mặt bằng lãi suất tiền gửi duy trì ở mức thấp. Câu trả lời dứt khoát từ góc độ hoạch định tài chính là: Tuyệt đối không dùng tiền gửi tiết kiệm ngắn/trung hạn để thay thế bằng bảo hiểm liên kết đầu tư (Unit-Linked Insurance). Bản chất hai sản phẩm này hoàn toàn khác nhau, và việc đánh đồng chúng là nguyên nhân dẫn đến nhiều bức xúc thời gian qua.

Dưới đây là những điểm cốt lõi bạn cần nắm rõ trước khi đưa ra quyết định:

• Dòng tiền không được mang đi đầu tư toàn bộ: Khi gửi tiết kiệm tại Vietcombank 300 triệu, 100% số tiền đó sẽ sinh lãi ngay từ ngày đầu tiên. Ngược lại, với hợp đồng bảo hiểm FWD, tiền của bạn sẽ bị khấu trừ hàng loạt loại phí trước khi đem đi đầu tư: phí ban đầu (rất cao trong 3 năm đầu, có thể chiếm từ 50% – 80% phí đóng cơ bản năm thứ nhất), phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và phí quản lý quỹ. Điều này đồng nghĩa số tiền thực tế đổ vào các quỹ chỉ còn một phần nhỏ trong những năm đầu.
• Lợi nhuận 8 – 10%/năm chỉ là bảng minh họa: Con số mà nhân viên tư vấn đưa ra chỉ là kịch bản giả định, hoàn toàn không có cam kết. Số tiền đầu tư của bạn sẽ được chuyển vào các quỹ liên kết đơn vị (cổ phiếu, trái phiếu). Nếu thị trường tài chính biến động tiêu cực, giá trị tài khoản của bạn hoàn toàn có thể bị âm. Bạn là người chịu toàn bộ rủi ro đầu tư, chứ không phải FWD hay Vietcombank.
• Tính thanh khoản cực kỳ kém trong ngắn hạn: Tiền gửi tiết kiệm cho phép bạn rút bất kỳ lúc nào (chỉ chấp nhận mất lãi có kỳ hạn, nhận lãi không kỳ hạn và bảo toàn 100% vốn gốc). Trong khi đó, nếu rút tiền hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm trong 3 – 5 năm đầu, bạn sẽ chịu phí hủy hợp đồng trước hạn rất nặng, cộng với việc phí ban đầu đã bị trừ sạch, bạn có thể mất tới 60% – 90% số tiền đã nộp.

Lời khuyên dành cho bạn:

1. Nếu mục tiêu tài chính của bạn là giữ vốn an toàn, cần tính thanh khoản cao và mong muốn dòng tiền cố định, hãy tiếp tục gửi tiết kiệm tại Vietcombank hoặc cân nhắc chia nhỏ sang các ngân hàng thương mại cổ phần có lãi suất nhỉnh hơn một chút.

2. Bảo hiểm sinh ra với mục đích tối thượng là BẢO VỆ trước rủi ro tử vong và bệnh tật, không phải là công cụ làm giàu hay tích lũy tối ưu. Bạn chỉ nên tham gia sản phẩm bảo hiểm của FWD nếu gia đình thực sự đang thiếu lá chắn bảo vệ tài chính, và số tiền đóng chỉ nên chiếm từ 8% – 15% tổng thu nhập hàng năm, cam kết duy trì đóng phí kỷ luật từ 10 – 20 năm trở lên.