Định gửi tiết kiệm 200 triệu ở BIDV thì được tư vấn mua bảo hiểm MetLife lãi cao hơn: Có nên đổi hướng?

Chào bạn, tình huống của bạn rất phổ biến tại các quầy giao dịch ngân hàng hiện nay thông qua kênh phân phối bảo hiểm liên kết (Bancassurance). Để đưa ra quyết định sáng suốt, bạn cần hiểu rõ bản chất cốt lõi giữa hai sản phẩm tài chính này.

1. Bản chất: Bảo hiểm nhân thọ KHÔNG PHẢI là sổ tiết kiệm

Về nguyên tắc, tiền gửi tiết kiệm tại BIDV là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn: bạn biết chắc số tiền lãi nhận được khi đáo hạn, tiền gốc được bảo toàn 100% và có thể rút trước hạn (hưởng lãi suất không kỳ hạn). Ngược lại, sản phẩm từ BIDV MetLife mà bạn được tư vấn là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (thường là dòng liên kết chung hoặc liên kết đơn vị). Mục tiêu hàng đầu của bảo hiểm là chuyển giao rủi ro tài chính khi có biến cố sức khỏe/sinh mạng, không phải là kênh tối ưu hóa dòng tiền ngắn và trung hạn.

2. Khoản tiền 200 triệu của bạn sẽ đi đâu?

• Các loại chi phí bị khấu trừ ngay: Khác với gửi tiết kiệm (toàn bộ 200 triệu sinh lãi ngay ngày đầu), tiền đóng bảo hiểm sẽ bị trừ các khoản phí rất lớn trong những năm đầu, gồm: Phí ban đầu (có thể chiếm tới 50% – 80% phí đóng năm đầu), Phí bảo hiểm rủi ro hàng tháng, Phí quản lý hợp đồng và Phí quản lý quỹ. Chỉ phần tiền còn lại mới được mang đi tích lũy/đầu tư.
• Giá trị hoàn lại trong 3 – 5 năm đầu: Nếu bạn cần tiền gấp và rút tiền trong 1 đến 3 năm đầu, số tiền nhận về (giá trị hoàn lại) sẽ rất thấp, thậm chí bằng 0 hoặc lỗ nặng do phí hủy hợp đồng trước hạn và các chi phí ban đầu đã bị trừ sạch.
• Yếu tố ‘lãi suất cao hơn ngân hàng’: Con số mà nhân viên tư vấn thường là bảng minh họa ở mức lãi suất giả định (ví dụ 7% – 8%/năm), hoàn toàn không phải cam kết cứng. Lãi suất cam kết tối thiểu trong hợp đồng thực tế thường chỉ từ 1% – 3%/năm.

3. Lời khuyên cho quyết định của bạn:

• Nếu mục tiêu là gửi tiền an toàn, thanh khoản linh hoạt: Hãy kiên định gửi 200 triệu vào sổ tiết kiệm BIDV. Số tiền này giúp bạn có quỹ dự phòng thanh khoản cao, bảo toàn tuyệt đối vốn gốc.
• Nếu bạn thực sự chưa có bảo hiểm bảo vệ bản thân/gia đình: Bạn hoàn toàn có thể trích ra một phần nhỏ (khoảng 8% – 15% tổng thu nhập hàng năm, ví dụ 15 – 25 triệu/năm) để mua một hợp đồng bảo hiểm thuần bảo vệ, phần tiền lớn còn lại tiếp tục gửi tiết kiệm hoặc đầu tư kênh khác. Tuyệt đối không dồn toàn bộ 200 triệu vốn nhàn rỗi ngắn hạn vào một gói bảo hiểm đóng phí một lần hoặc đóng định kỳ số tiền quá lớn vượt khả năng tài chính lâu dài.