Gửi tiết kiệm trên ngân hàng số Cake: Tiền do Cake hay VPBank nắm giữ và có được bảo hiểm tiền gửi không?

Chào bạn, băn khoăn của bạn rất phổ biến đối với những người lần đầu tiếp cận mô hình ngân hàng số (neobank) tại Việt Nam. Dưới đây là phân tích chi tiết về bản chất pháp lý, độ an toàn và quyền lợi bảo hiểm khi bạn gửi tiết kiệm qua ứng dụng Cake by VPBank:

1. Bản chất tiền gửi: Cake hay VPBank nắm giữ?

Về mặt pháp lý và kỹ thuật, Cake by VPBank không phải là một ngân hàng độc lập. Đây là giải pháp ngân hàng số được hợp tác phát triển giữa Công ty Cổ phần Be Group (đơn vị sở hữu ứng dụng gọi xe Be) và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank).

• Toàn bộ số dư tài khoản thanh toán và các khoản tiền gửi tiết kiệm của bạn trên app Cake đều được hạch toán, lưu trữ và bảo đảm trực tiếp trên hệ thống dữ liệu lõi (Core Banking) của VPBank.
• Cake đóng vai trò là giao diện công nghệ (kênh số hóa) để người dùng thao tác thuận tiện hơn. Do đó, tổ chức thực tế nhận nợ và chịu trách nhiệm hoàn trả tiền gốc lẫn lãi cho bạn chính là VPBank.

2. Khoản tiền gửi có được Bảo hiểm Tiền gửi bảo vệ không?

Có. Vì khoản tiền được mở trên nền tảng của VPBank (tổ chức tín dụng tham gia Bảo hiểm tiền gửi bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam):

• Khoản tiền gửi của bạn tại Cake được bảo vệ bởi tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam (DIV) giống hệt như khi bạn mở sổ tiết kiệm tại quầy giao dịch của VPBank.
• Hạn mức chi trả bảo hiểm: Theo Quyết định số 32/2021/QĐ-TTg, hạn mức bảo hiểm tiền gửi tối đa hiện nay là 125 triệu đồng (bao gồm cả gốc và lãi) cho một cá nhân tại một tổ chức tín dụng khi phát sinh sự cố phá sản. Nếu số tiền gửi của bạn vượt hạn mức này, phần còn lại sẽ được chi trả thông qua quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng theo Luật Phá sản.
• Tuy nhiên, VPBank nằm trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô vốn chủ sở hữu và tổng tài sản thuộc top đầu hệ thống, chịu sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước, nên rủi ro đổ vỡ mất thanh khoản là cực kỳ thấp.

3. Giá trị pháp lý của Sổ tiết kiệm online trên app Cake

Theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi điện tử và chứng nhận tiền gửi số có giá trị pháp lý tương đương với sổ tiết kiệm giấy truyền thống:

• Mỗi sổ tiết kiệm mở trên Cake đều có mã số hợp đồng, mức lãi suất niêm yết rõ ràng và điều khoản rút gốc/tất toán cụ thể.
• Bạn hoàn toàn có thể yêu cầu xuất sao kê, chứng nhận số dư điện tử có ký số xác thực của ngân hàng hoặc đến trực tiếp các chi nhánh của VPBank để yêu cầu cấp xác nhận số dư tài khoản khi cần (ví dụ: làm hồ sơ chứng minh tài chính visa).

4. Lời khuyên tối ưu dòng tiền

Với số vốn 300 triệu đồng, mức chênh lệch lãi suất của Cake mang lại lợi nhuận tốt. Tuy nhiên, để an toàn và tối ưu thanh khoản, bạn nên chia nhỏ số tiền này thành nhiều sổ tiết kiệm (ví dụ: 3 sổ mỗi sổ 100 triệu đồng) cùng kỳ hạn 6 tháng trên app Cake. Khi có việc đột xuất cần tiền gấp, bạn chỉ cần tất toán trước hạn 1 sổ (chấp nhận lãi không kỳ hạn cho sổ đó), còn 2 sổ còn lại vẫn được giữ nguyên lãi suất cao đến ngày đáo hạn.